Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долга — это первый шаг в процессе банкротства, который предоставляется должнику, имеющему достаточный доход для выплаты долгов. После успешного завершения реструктуризации у гражданина не возникает отказа и он возвращается к нормальной жизни. Рассмотрим особенности реструктуризации долга гражданина в процессе признания финансовой несостоятельности. Мы также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долга — это предоставление должнику возможности погасить задолженность перед кредиторами по частям в индивидуальном порядке. Гражданину назначаются ежемесячные выплаты, которые он может выплачивать при текущем уровне дохода.

Процесс реструктуризации позволяет не только рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второй фазы банкротства: продажи недвижимости. При этом пени и штрафы платить гражданин не обязан.

Решение о реструктуризации долга принимает арбитражный суд, который компетентен в случае банкротства физического лица. Процедура рассчитана на 36 месяцев.

Для введения процедуры должны быть соблюдены следующие условия:

Кроме того, должник обязан уведомить кредиторов об административных взысканиях за материальный ущерб, мелкие кражи и умышленное банкротство.

Пример: Малинин С.А обратился в суд с заявлением о признании его неплатежеспособным. Против него возбуждено дело о взыскании долга. Гражданин не согласился с решением суда и подал апелляцию. Должник считает, что для погашения задолженности в размере 1 328 225,05 руб. За 36 месяцев у него должен быть доход не менее 36 895,14 руб. Если брать в расчет прожиточный минимум на дееспособного взрослого, себя и ребенка, то в месяц нужно зарабатывать от 51 397,14 рубля. Малинин С.А увольняется с работы и получает денежное пособие в размере 1200 рублей в месяц, поэтому не может расплачиваться с долгами по плану реструктуризации. В связи с этим должник считает, что необходимо было немедленно начать процедуру продажи недвижимости с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте. Он не представил доказательств того, что он инвалид и не может найти работу. На этапе реструктуризации долга Малинина С.А имеет право и обязана принимать меры по поиску вариантов погашения своей задолженности способами, доступными в текущей ситуации, для достижения соглашения с кредиторами. Малинин С.А в отмене реструктуризации долга отказано (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 № 01AP-3811/2020 по делу № A79-412 / 2020).

Принимая решение о назначении реструктуризации долга, суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и люди с ограниченными возможностями, как правило, не могут найти оплачиваемую работу и погасить долги. Кроме того, доход в размере прожиточного минимума должен оставаться у должника. Если пенсионер или инвалид не имеет необходимого ежемесячного дохода, реструктуризация долга не производится. Суд немедленно приступает к продаже имущества. В случае получения дополнительных денежных доходов от сдачи жилья в аренду, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначается ремонт.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После вынесения судебного решения о реструктуризации долга от вас потребуются:

1. Разработайте план реструктуризации.
2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
3. Погасить долги в течение 36 месяцев согласно утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процесса реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

План реструктуризации содержит информацию о порядке и сроках погашения задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте акта перечислены все кредиторы с указанием причитающейся суммы. Затем для каждого из них составляется график выполнения обязательств.

К проекту плана необходимо приложить подтверждающие документы:

Если план предлагается кредиторами, должно быть подано заявление должника об отсутствии возражений по предлагаемому проекту.

Важно! Что касается обязательств, обеспеченных залогом активов должника, план реструктуризации должен предусматривать право преимущественной покупки в погашении долга путем продажи заложенных активов. Затем, когда квартира находится в ипотеке, деньги от ее продажи отправляются в банк для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проектный проект с приложениями выносится на голосование кредиторов. Документы отправляются казначею, который назначит встречу. Дата и время собрания должны быть сообщены каждому кредитору и должнику.

В установленные дату и время конкурсные кредиторы прибывают к месту собрания и регистрируются в реестре присутствующих на собрании. Кроме того, финансовый директор выдает бюллетени для голосования по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством голосов, определяемых пропорционально сумме кредита кредитора.

Например, в случае, если у должника есть задолженность в размере 1000000 рублей, которая распределяется между кредитором 1 (600000 рублей) и кредитором 2 (400000 рублей), общее количество голосов составляет 100%, из них 60% принадлежит кредитору 1, а 40% — кредитору 2. Если кредитор 1 проголосовал за реструктуризацию, а кредитор 2 — против, Казначей заключает, что большинство голосов (60%) решило утвердить план реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола дела передаются на утверждение арбитражному суду. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый директор и кредиторы. Судья принял решение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

План реструктуризации реализуется в соответствии с утвержденной программой. Каждый месяц гражданин выплачивает каждому кредитору часть долга по его доходу.

За месяц до окончания плана финансовый директор составляет отчет и отправляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были оплачены, принимается решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о продолжении этапа продажи активов должника. В случае погашения долгов принято решение о закрытии процедуры неплатежеспособности.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и требованием направляется в арбитражный суд. Кроме того, запланировано судебное заседание для рассмотрения результатов реализации плана реструктуризации. По результатам процедуры решается завершить ремонт или отказаться от проекта и перейти к продаже объекта недвижимости.

Последствия реструктуризации задолженности

В период реструктуризации долга существует ряд последствий для должника и кредиторов:

В период разработки плана реструктуризации и до его утверждения судом должнику предоставляются «освобождения от долга». В течение четырех месяцев исполнение всех обязательств приостанавливается.

При этом гражданин теряет право самостоятельно осуществлять операции по получению и выдаче ссуд, гарантий, участия в уставном капитале компании и залога имущества.

Устали читать? Мы подскажем вам по телефону и ответим на ваши вопросы

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина осуществляется под контролем финансового менеджера, участие которого обязательно. Когда вы подаете заявление о банкротстве в суд, средства переводятся в суд в счет вашего будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового менеджера 25000 руб. Деньги выплачиваются после завершения ремонта.

Кроме того, финансовый директор может получить проценты за выполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения равен 7% от суммы уплаченной задолженности.

Например, в процессе реструктуризации должник вернул 700 тысяч рублей. В этом случае финансовому директору выплачивается 700 000 рублей. * 7% = 49 000 рублей проц. Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 рублей. + 49000 руб. = 74000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства, гражданин может получить внесудебную реструктуризацию долга. Для этого нужно обратиться к кредитору и предложить заключить договор о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает план выплат, уменьшает ежемесячную сумму, подлежащую выплате, увеличивает срок погашения долга. Недостатком этого метода является то, что при наличии нескольких кредиторов придется договариваться с каждым из них, что не всегда позволяет получить выгодные условия для должника.

Если у гражданина несколько кредиторов, можно обратиться в банк для рефинансирования. Гражданин берет ссуду по субсидированной ставке и выплачивает долги другим кредиторам. С этого момента у него появляется кредитор, которому он должен выплатить деньги по графику, утвержденному соглашением сторон.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

1. Реструктуризация долгов позволяет гражданину восстановить платежеспособность и погасить задолженность по удобному графику.
2. Гражданин должен разработать и утвердить план выплаты долгов. В дальнейшем вам придется платить ежемесячно по графику до полного погашения долга. В этом случае сбоя не происходит.
3. Если план реструктуризации не выполняется, должник переходит ко второму этапу банкротства: продаже имущества.
4. После введения процедуры реструктуризации гражданин теряет финансовую независимость. Большинство транзакций необходимо проводить с согласия финансового менеджера.
5. Финансовый директор должен выплатить вознаграждение за реструктуризацию.
6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд о банкротстве. Для этого вам нужно попросить кредитора предоставить рассрочку или рефинансировать свои долги через банк.

Для успешного завершения реструктуризации необходимо согласовать со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долга. Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который сопровождает должника на всех этапах и защищает его интересы. Специалисты нашего сайта всегда готовы помочь в прохождении реструктуризации долга. Оставьте заявку и получите консультацию.

Снежана Погонцева

Юрист, автор-редактор сайта
(Семейное право, стаж 12 лет)

Задайте вопрос