Новые правила обязательного автострахования по ОСАГО

Заявки на получение «автогражданки» касаются каждого российского владельца транспортного средства или его водителя. Поэтому любые изменения, внесенные в правила ОСАГО, изучаются с большим интересом. Особенно, если они столь же сильны, как те, которые были утверждены в 2017 году и вступили в силу в 2018 году, или те, которые еще вступят в силу в 2019 году.

Какими законами регулируется

Основным нормативным актом, устанавливающим обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов, является закон n. 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. С момента создания претерпел множество изменений, последнее из которых было принято на вооружение в 2017 году.

На основании этого закона Правительство приняло Постановление № 263 «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Настоящее Положение устанавливает порядок заключения и расторжения договоров ОСАГО между страхователями и страховщиками, описывает страховые случаи и порядок получения компенсации.

Помимо этих двух нормативных актов, важную роль играет Кодекс «Об административных правонарушениях», устанавливающий степень ответственности за нарушение закона, и Правила ОСАГО. Исходя из этого, они подлежат штрафным санкциям, если водитель не застрахован. А правила дорожного движения указывают на необходимость того, чтобы водитель придерживался такой же политики во время путешествия.

Правила ОСАГО, действующая редакция которых претерпела множество изменений, последний раз серьезно пересматривались законодателями в 2017 году. 49-ФЗ, основным нововведением которого стало установление приоритета ремонта автомобилей над денежной компенсацией материального ущерба.

Летом 2017 г. 197-ФЗ, который разъяснил порядок рассмотрения споров между страховщиками. И, наконец, 29 декабря 2017 г. 448-ФЗ, который увеличил страховой лимит по Европротоколу для всех регионов России до 100 тысяч рублей.

Положения для физлиц

Самая большая категория потребителей ОСАГО — физические лица. Именно эта категория автомобилистов и водителей в первую очередь влияет как на старую, так и на новую редакцию федерального законодательства об обязательном страховании ответственности.

Российскому автомобилисту необходимо знать особенности дизайна онлайн или стандартным способом. В нем должны быть учтены особенности получения платежей или возмещения ущерба ремонтом, что стало приоритетным правилом после изменений, внесенных весной 2017 года.

Особенности обычного оформления

Для оформления полиса обязательного «автострахования» необходимо предоставить в страховую компанию с соответствующей лицензией определенный перечень документов, основным из которых является заявление.

После подачи заявления в офисе страховщика оформляется сам полис. Содержащиеся в нем данные могут быть записаны от руки или введены на компьютере.

Главное, чтобы он содержал следующую информацию:

Остальные элементы заполняются при регистрации ОСАГО физическими лицами только в случае необходимости.

Онлайн-получения

Все больше и больше автовладельцев предпочитают оформлять обязательное страхование ответственности с помощью онлайн-инструментов, доступных в 2017 году. Законодательство указывает, что полис, оформленный таким образом, эквивалентен полису, приобретенному стандартным способом.

Онлайн-политика имеет несколько преимуществ. Некоторые из них довольно очевидны, например, сэкономленное время.

И не все автовладельцы знают о некоторых из них:

1. ОСАГО онлайн позволяет сохранить конфиденциальность личных данных застрахованного.
2. Защитите себя от мошенников, продающих поддельные полисы.
3. Значительно сократить как продолжительность процедуры регистрации, так и ее стоимость.
4. Расширьте возможности водителя в выборе необходимых ему страховых услуг.
5. Избавьте его от обращения к страховым агентам, которые навязывают услуги прямо на трассе, отвлекая его от вождения.
6. В свою очередь, страховые компании избавляют от необходимости удерживать дополнительный персонал.

Внешний вид электронного страхового полиса особо не отличается от полиса, оформленного по стандартной схеме, на гербовой бумаге. Фактически, карта является исключением, так как согласно новым правилам только страховки, оформленные онлайн, имеют право на получение QR-кода.

Сама процедура оформления ОСАГО онлайн понятна и проста.

Чтобы получить полис, вам необходимо выполнить несколько простых шагов в установленном порядке:

Как видно из этого списка, сервис не сильно отличается от других типов онлайн-регистрации чего-либо. Выбирать ли этот вид страховки — личное дело водителя. При регистрации вам понадобится электронная подпись, купленная через Почту России или Ростелеком.

Электронная страховка потребует распечатку на принтере для предъявления в ГАИ.

Как рассчитывается

Расчет стоимости страховки ОСАГО для физических лиц зависит от множества факторов, например, от территориальной принадлежности регистрации автомобиля. При этом за основу расчета берется базовая ставка, ежегодно утверждаемая Центральным банком Российской Федерации.

Чтобы узнать, сколько будет стоить ОСАГО в том или ином регионе, автовладелец должен умножить:

Поэтому при расчете окончательной стоимости полиса учитывается множество факторов. Стоимость страховки может существенно различаться не только в зависимости от страховой компании, в которую обращается автовладелец, но и в зависимости от его водительского стажа.

Все-таки основная сумма, которую нужно учитывать при расчетах, — это базовая ставка. Сегодня, по решению главного банка страны, он колеблется от 3432 до 4118 рублей.

Территориальный коэффициент может не влиять на стоимость полиса (например, для регионов, где он равен единице), или значительно увеличивать ее (например, как в Москве, где он равен 2), или даже уменьшаться это. Максимальное КТ не может превышать 2,1, а минимальное — 0,6.

Как начисляется КБМ

Одним из важнейших показателей, влияющих на стоимость ОСАГО, является коэффициент бонус-малус (КМС). Правила страхования, действующие с последними изменениями, устанавливают, что теперь при его расчете будет учитываться не само транспортное средство, а, в первую очередь, репутация водителя.

Автовладельцу не так-то просто рассчитать свой MSC самостоятельно — необходимо обращаться к специальной таблице. Но все факторы, влияющие на его стоимость, перечислены в соответствующих правовых актах, и страховая компания не может вносить ничего нового по своему усмотрению.

На сегодняшний день для расчета используются следующие данные:

1. Класс водителя.
2. Количество страховых выплат за предыдущий страховой год.

Если владелец транспортного средства впервые выписывает ОСАГО, ему автоматически присваивается первый класс, что подразумевает MSC равный единице. За каждый год без происшествий он переводится в более высокий класс и получает дополнительную пятипроцентную скидку. Максимальная скидка не может превышать 50% (КБМ 0,5 для класса 13).

В 2018 году начали действовать нововведения по определению неприбыльности КБМ. Теперь «худший» класс водителя — это не первый, как было раньше, а М. Именно этот класс присваивается водителям, которые особенно часто попадают в аварии. Любой, у кого есть 4 или более платежей в год, автоматически получит к нему доступ, независимо от их предыдущего класса. МБМ для таких драйверов — 2,45.

На отмену отчета о претензиях на премию уйдет не менее двух лет. В свою очередь, водители с большим опытом вождения без происшествий получат бонусные проценты скидки.

Особые правила расчета коэффициента существуют в случае открытых и ограниченных политик. В первом случае учитывается класс автовладельца, а во втором — класс водителя с худшими показателями.

Каков порядок обращения после ДТП

Самая распространенная причина, по которой автовладельцы требуют оплаты страховки, — это дорожно-транспортные происшествия. Порядок действий в этом случае имеет свои тонкости. В частности, список документов немного отличается, в зависимости от того, был ли инцидент большим или маленьким.

Чтобы иметь возможность рассчитывать на оплату наличными, водитель должен собрать следующий список документов:

Если авария была небольшой и между ее участниками нет разногласий, они могут оформить «Европротоколло» без участия сотрудников ГИБДД, которое предъявлено страховой компании. В противном случае вам также потребуются документы, отмеченные инспекторами.

Следует помнить, что с 2015 года автовладелец больше не имеет права выбирать фирму, которая будет ремонтировать автомобиль после аварии, если он предпочитает компенсацию в натуральной форме. Это прерогатива страховщика. В свою очередь, именно последний несет полную ответственность за качество работы тех технических специалистов, которые были им назначены.

Каков порядок проведения техэкспертизы

Для многих автовладельцев болезненна проблема независимой технической компетенции. В течение длительного времени владелец транспортного средства, поврежденного в результате ДТП, мог, помимо осмотра, проводимого по заказу страховщика, организовать независимую экспертизу, данные которой должны были быть учтены при определении сумма к оплате.

Новые правила лишили автовладельцев такой возможности. Теперь страховая компания не обязана признавать данные любой экспертизы, которая была заказана без его участия. Это, однако, не отменяет право пытаться согласовать такую ​​проверку со страховщиком.

При этом владелец автомобиля по-прежнему обязан предоставить его на осмотр техническим специалистам страховщика. В противном случае он не может рассчитывать на получение платежей по полису.

При осмотре должны быть четко определены все повреждения, стоимость их устранения и причина, по которой они возникли.

Особенности заключения и расторжения договора

Водители должны помнить, что законодательство устанавливает ответственность как за отсутствие страховки как таковой, так и за отсутствие страхового полиса водителя во время вождения. Исключение составляет ограниченный период после покупки машины.

В соответствии с правилами Кодекса об административных правонарушениях к нарушителям применяются административные санкции:

1. За отсутствие полиса со стороны водителя при управлении транспортным средством — штраф 500 рублей.
2. За отсутствие страховки как таковой — 800 руб.

Без страховки вы можете управлять автомобилем в течение 10 дней с момента покупки автомобиля. В качестве альтернативы можно оформить более дешевый транзитный полис ОСАГО на срок до 20 дней.

Новое законодательство облегчило водителю расторжение договора со страховой компанией.

правда, сам перечень причин, по которым страхователь вправе расторгнуть договор раньше, чем ожидалось, остался в Положении ОСАГО, утвержденном правительством, исчерпывающим:

Помимо вышеперечисленных случаев, договор может быть автоматически расторгнут досрочно и:

Страховщик также может расторгнуть договор, если обнаружит ложные сведения, предоставленные страхователем.

В случае досрочного расторжения договора по любой причине, кроме ликвидации застрахованного юридического лица или предоставления недостоверной информации, застрахованный получает возмещение той части страховой премии, которая не была использована. Правда, у страховщика остается 23%: 20% на оплату его услуг и еще 3% от сбора РСА).

Особенности возмещения ущерба

Новые правовые нормы в области автострахования упростили страховым компаниям требование о возмещении ущерба. В частности, появление европротоколов значительно упростило жизнь автовладельцам. Благодаря им стало возможным получить страховую сумму, не превышающую лимита в 100 тысяч рублей, без участия в регистрации ДТП сотрудниками ГИБДД.

Раньше лимит составлял всего 50, а то и 25 тысяч рублей. Причем для двух российских столиц этот предел достигает 400 тысяч рублей.

Лимит возмещения имущественного ущерба, на который могут рассчитывать все страхователи РФ, независимо от региона и вида составленного протокола, также вырос до 400 тысяч рублей. До 2014 года их было 120 тыс. Лимит возмещения вреда, причиненного здоровью пострадавшего в результате ДТП, увеличился со 160 тысяч до 500 тысяч.

введена так называемая процедура прямой ликвидации. Если ранее пострадавшей стороне приходилось обращаться в страховую компанию истца, теперь им достаточно написать заявление своему страховщику.

В то же время, во избежание появления мошеннических схем, несколько ужесточены правила предоставления страхователями информации страховым компаниям в части получения компенсации по «Европротоколу.

Теперь страхователь должен предоставить не только сам протокол, но и:

В противном случае страховщик может отказать в рассмотрении заявления или отложить его.

Что происходит при отказе от выплат

Случаи отказа или несвоевременной выплаты страховой суммы в отечественной практике не так уж редки. В целях защиты прав потребителей законодатель ввел ряд санкций, которые угрожают компании в случае совершения противоправных действий.

Эти штрафы включают как штраф за просрочку платежа, так и возможность возмещения убытков в суде.

Итого они выглядят так:

1. Штраф в размере 1% от страховой выплаты за каждый день или день, истекший с момента неправомерного отказа в оплате. Ранее он составлял 0,1%.
2. 50% страховой суммы в качестве единовременной компенсации за нарушение прав потребителей.
3. Штраф 0,5% за каждый день просрочки предварительного урегулирования (закон предусматривает 5 дней).
4. Оплата материальных затрат потерпевшего.

Стоит отметить, что все эти штрафы налагаются, если дело доходит до суда. Перед этим застрахованный обязан попытаться урегулировать дело во внесудебном порядке. Как отмечалось выше, у страховой компании есть 5 дней, чтобы дать ответ своему клиенту по его запросу.

Кроме того, для договоров, заключенных после 28 апреля 2018 года, которые подпадают под действие нового законодательства с приоритетом ремонта, существует ограничение по срокам такого ремонта — он не должен длиться более 30 дней. В противном случае страховщику придется платить 0,5% за каждый день просрочки.

Игнорирование даже решения суда может привести к лишению страховщика лицензии на оказание услуг ОСАГО — крупнейшего страхового рынка в России. Для этого судебные приставы отправляют уведомление в ЦБ и СПС.

Преимущество ремонта

Новый закон, вступивший в силу 28 апреля 2017 г и затронувший подавляющее большинство автовладельцев весной 2018 г., предполагает приоритет естественного возмещения ущерба автомобилю (ремонта) над денежной компенсацией:

1. Водитель не может отказаться от ремонта в пользу денежной компенсации при соблюдении определенных условий.
2. Страховщик заключил договоры с сертифицированными СТО, перечень которых он сообщил страхователям.
3. Расстояние от ближайшей СТО не превышает 50 км от места аварии или дома водителя.
4. Для автомобилей не старше 2-х лет могут быть оказаны услуги СТО, которые имеют право работать с гарантийным обслуживанием.

Если хотя бы одно из установленных законом условий не выполняется, водитель имеет право выбрать между компенсацией натурой и денежной компенсацией.

При этом в ремонте могут использоваться только новые детали, а гарантия на выполненные работы не может быть менее шести месяцев (один год — на кузовные работы или покраску). Амортизация не учитывается, в отличие от расчета денежной компенсации.

Особенности ОСАГО для юрлиц

«Автогражданка» для юридических лиц в основном оформляется по тем же правилам, что и для физических лиц. Однако есть некоторые особенности, связанные с тем, что юридическими лицами зачастую являются компании с большим количеством наемных водителей и транспортных средств.

Согласно действующему законодательству, данные ограничения установлены для юридических лиц, желающих заключить договор страхования:

Основная цель этих правил — ограничить возможность мошенничества и снизить расходы страховщика из-за повышенного риска использования автомобилей в бизнесе в случае аварии.

Действующие правила автострахования при ОСАГО устанавливают преимущества материального возмещения имущественного ущерба над деньгами, однако, когда страховщик выполняет довольно строгий набор условий. Это такие условия, как наличие партнерской СТО на расстоянии не более 50 км от места проживания застрахованного лица или несчастный случай.

Новые правила также удвоят страховые выплаты, доступные в соответствии с Европейским протоколом, и улучшат защиту полисов, оформленных в Интернете.