Часто вопрос о досрочном погашении полученной ссуды инициирует сам получатель, но важно взвесить все за и против, чтобы выяснить, как лучше всего погасить ссуду раньше, чем ожидалось, чтобы получить определенные выгоды.
На сегодняшний день на конкретных примерах, расчетах и информации, доступной в открытом доступе, можно сформулировать окончательное решение о том, следует ли погашать ссуду раньше, чем ожидалось.
Нюансы досрочного погашения
В соответствии с действующим законодательством, в частности положениями Федерального закона от 19 октября 2011 года, досрочное погашение ипотечной ссуды не запрещено.
Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, следует более подробно ознакомиться с условиями, на которых он был получен, поскольку в каждом случае условия авансовых платежей будут разными.
Обязательно обратите внимание на следующие моменты:
- предусмотрено ли наложение пени и уплата пеней в случае досрочного погашения;
- как введение крупных сумм средств на погашение основного долга влияет на дальнейшие выплаты;
- в каком порядке производить досрочное погашение основной суммы долга по кредиту.
Стоит отметить, что ни один банк не выиграет от досрочного погашения ипотечной ссуды, поэтому внимательно читайте кредитный договор, ведь в тексте могут быть некоторые хитрости и нюансы, которые часто делают досрочную выплату невыгодной.
ВНИМАНИЕ!!! Если заемщик заранее оценивает возможность досрочного погашения кредита, то возможные сценарии можно просчитать в онлайн-сберкассе.
Часто лучшие условия кредитования предлагают небольшие банки, которые стараются предложить лучшие кредитные продукты, чтобы оставаться на рынке. Ипотека, как и долгосрочная ссуда, идеально подходит для этого.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Главное и, пожалуй, самое существенное преимущество — возможность значительно сократить срок кредита и, как следствие, размер переплаты.
Следовательно, если срок вашего кредита составлял 10 лет, и вы нашли возможность и смогли погасить его за 5 лет, переплата будет точно в размере, предусмотренном в кредитном договоре, но за 5 лет, а не за первые 10 годы.
ВАЖНЫЙ!!! Также за счет досрочного погашения основного долга можно сократить срок платежа, например, время от времени процентная ставка будет рассчитываться с баланса, и максимальное время выплаты всей суммы будет уменьшаться. Такая возможность особенно актуальна во времена нестабильной экономической ситуации в стране получения кредита, а также в случае, если существует вероятность ухудшения финансового положения получателя кредита.
Что касается минусов, считается, что в случае быстрых выплат по кредиту заемщик лишается возможности полностью погасить все 13% стоимости жилья за счет возврата налога на прибыль, но даже это зависит от конкретной обстоятельства, а также от знания закона работодателем. В любом случае незаконное решение всегда можно обжаловать.
Нюансы дифференциального и аннуитетного платежей
Наиболее известные способы погашения кредита, в том числе ипотеки, — это те, которые делятся по правилам расчета ежемесячного платежа: дифференцированный или аннуитетный.
Дифференциальный метод погашения кредита предполагает ежемесячный возврат средств равными частями, то есть кредит распределяется на весь срок кредита. Например, вы стали получателем ссуды по ссуде на 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. В этом случае ипотека предполагает ежемесячный доход в размере 0,83% от общей суммы основного долга. Поэтому с каждым ежемесячным погашением долга сумма ежемесячного платежа немного уменьшается. Эта схема считается банками не самой удачной, поэтому они все реже предлагают этот вид кредита.
ВАЖНЫЙ!!! Вариант досрочного погашения в случае дифференцированных платежей особенно выгоден в первые годы погашения долга, особенно если используется возможность сокращения срока действия договора.
Для аннуитетных платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев, на которые этот кредит выдан. При этом первые несколько месяцев заемщик выплачивает большую часть процентов, а ближе к концу срока кредита — основной долг. Считается, что такая схема выгодна обеим сторонам, но в этом утверждении есть доля лукавства со стороны банков, поскольку, пока клиент доволен ежемесячным уменьшением суммы кредита, он не особо задумывается. Про то, что львиную долю ежемесячного платежа составляет процент за пользование активами банка, поэтому превышение в этом случае может быть на десятки процентов больше, чем в случае дифференцированных платежей.
Что касается досрочного погашения, схема с дифференцированным методом погашения долга выглядит гораздо более привлекательной и простой для понимания: клиент вносит больше, чем требует банк, поэтому заблаговременно с учетом сроков, чтобы минимизировать стоимость услуги на выходе.
Этапы досрочного погашения
Если вы стремитесь сократить срок или сумму выплаты по ипотеке, стоит помнить, что условия здесь немного отличаются от условий при погашении других ссуд.
- Для начала нужно уведомить банк, предупредив, что основной долг по кредиту планируется погасить раньше, чем предполагалось. Обычно это делается путем подачи письменного заявления.
- вам необходимо внести желаемую сумму средств для погашения кредита.
- Узнайте о новом плане погашения кредита.
ВНИМАНИЕ!!! Заявление о готовности досрочно погасить ссуду необходимо написать в отделении банка, в котором получатель ипотеки выдал ипотеку.
Обязательно заранее продумайте вариант досрочного погашения — что лучше и удобнее погашать в вашем случае — срок или размер основного долга.
