Один из самых актуальных вопросов для тех, кто собирается стать заемщиком, — как выбрать срок кредита.
Возможны несколько вариантов, среди которых наиболее распространены максимальное продление срока с целью уменьшения ежемесячных платежей или сокращение срока ссуды для уменьшения суммы излишка по кредиту.
Если вы не можете сделать выбор самостоятельно, не лишним будет обратиться к ипотечному брокеру, который поможет вам получить всю информацию, касающуюся того или иного продукта, а также расскажет о плюсах и минусах каждого из них.
Также пригодится ипотечный калькулятор.
правда, прежде чем прибегнуть к тому или иному способу, не лишним будет определиться с недвижимостью, а также иметь четкое представление о том, сколько вы можете внести в качестве первоначального взноса.
Ипотека по временному показателю
Сегодня банки Российской Федерации предлагают совсем другие условия по кредитам на недвижимость. Большинство доступных предложений рассчитаны на срок до 30 лет.
Условно ипотечный кредит можно разделить на два типа: краткосрочный кредит и долгосрочный кредит. Краткосрочная ссуда традиционно относится к ссуде на срок до 10 лет, к долгой ссуде — на срок более 10 лет.
ВНИМАНИЕ!!! У каждого из этих типов есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Итак, к преимуществам краткосрочного кредита можно отнести следующее:
- короткий промежуток времени легче усваивается мозгом психологически, не вызывает стрессов, депрессий;
- меньше переплат;
- более низкие проценты по кредиту.
К недостаткам можно отнести:
- увеличение ежемесячного платежа, что влечет за собой дополнительный риск, поскольку платеж должен производиться четко в срок;
- повышенные требования к заемщику.
Не рекомендуется выбирать вариант краткосрочной ссуды для тех, кто не уверен в будущем или для кого выплаты по кредиту находятся на грани суммы, которую заемщик может ежемесячно отдавать на погашение долга.
Что касается долгосрочных кредитов, то можно отметить следующие плюсы:
Среди минусов:
По условиям и справедливости получения долгосрочной ссуды это идеальный вариант для ипотеки, но что касается переплаты ссуды, то здесь она колоссальная, даже вне зависимости от того, изменится ли экономическая ситуация в стране вы меняете.
Особенности выбора
При выборе кредитной программы важно ориентироваться на следующие критерии:
- Процедура погашения ссудной задолженности, например, это будет проходить в классическом режиме (уменьшение суммы рассрочки и процентов по кредиту) или в аннуитетном режиме (деление суммы кредита на равные части на весь срок действия кредита) заем).
- Комиссия банку — это сумма, которую заемщик платит в первый месяц использования кредита.
- Ежемесячный платеж и комиссия банку.
- Официальная ежемесячная зарплата заемщика, которая позволяет рассчитать возможность погашения кредита без нарушения ваших законных прав и интересов.
На что обратить внимание
Есть несколько кредитных показателей, которые определяют всю программу и ее возможности:
- Размер первоначального взноса. Определившись с тем, сколько вы можете потратить на первоначальный взнос, будет ясна необходимая сумма кредита. Как правило, чем больше вы вкладываете средств, тем меньше сумма кредита, сумма переплаты и срок, на который предоставляется кредит.
- Сумма кредита. Сумма средств, полученных в качестве ссуды, должна напрямую зависеть от доходов заемщика. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от заработной платы.
- Процентная ставка по кредиту. Этот показатель определяет, какой процент долга необходимо для выплаты заемщику за использование его средств.
- Срок кредита. Размер ежемесячного погашения основного долга, а также процентная ставка по кредиту напрямую зависят от времени, на которое получен кредит.
ВАЖНЫЙ!!! Самым оптимальным моментом для получения ипотечной ссуды является средний показатель времени, который позволяет выбрать идеальную программу кредитования, уменьшить сумму переплат, но при этом получить желаемую сумму кредита с умеренным ежемесячным платежом.
Если будет установлено, что имеет место серьезное нарушение условий кредитного договора, возможно потерять имущество, которое будет конфисковано в счет долга, если заемщик не сможет выплатить долг банку раньше, чем ожидалось.
При увеличении срока кредита можно уменьшить сумму денег, вносимых самостоятельно, но при этом значительно увеличить размер процентов.
Минимизация рисков по ипотеке
Вот несколько советов, которые помогут безболезненно погасить ссуду, снизив при этом ее риски:
- крайне важно заранее продумать стратегию погашения банковского долга, выбрать подходящий кредитный пакет.
- Исходя из суммы первоначального платежа, следует максимально сократить сроки возврата кредита. Как показывает практика, оптимальный срок кредита — 6-8 лет.
- По возможности старайтесь погасить ипотеку как можно быстрее. Помните, чем раньше вы выполните условия банка, чем больше вы сэкономите на выплате процентов по кредиту, тем более ликвидным будет имущество после перехода его в вашу полную собственность.
