Эта статья поможет вам разобраться с альтернативой — ссудой на квартиру или покупкой дома в ипотеку.
Рано или поздно любой, кто поймет, что пора переехать в свой дом. В нынешней экономической ситуации мало кто может выложить сразу несколько миллионов рублей за крышу над головой. Выходом из ситуации может стать заем денежных средств, но возникает вопрос о выборе кредита.
ВАЖНЫЙ!!! Следует сразу оговориться, что не стоит даже думать о несоответствующей ссуде, если у покупателя есть минимальная сумма для внесения первоначального взноса. В этом случае ежемесячные выплаты будут непосильными, а переплата за весь срок кредита увеличится в несколько раз. Соответственно, нецелесообразную ссуду на покупку жилья следует брать только при наличии суммы, равной не менее 70% от стоимости квартиры или при наличии уверенности в скором поступлении значительных средств.
Прежде чем принять такое важное решение, полезно провести сравнительный анализ нецелевого кредита и покупки жилья с ипотекой.
В какой срок оформляется?
Это условие говорит в пользу кредита, так как его можно оформить в течение нескольких дней. В некоторых банках есть возможность подать заявку на веб-сайте, и сотрудник вернется домой или на работу, чтобы подписать договор. Ипотека оформляется в несколько этапов, каждый из которых занимает много времени.
Какие документы подаются?
Для получения нецелевого кредита банки часто требуют минимум документов: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (например, паспорт или водительские права), справку о доходах. Многие кредиторы просят паспорт только в том случае, если заемщик получает зарплату по кредитной карте.
ВНИМАНИЕ!!! Для оформления ипотеки, помимо подтверждения личности и дохода, вам потребуется предоставить отчет об оценке стоимости купленной квартиры, при наличии «второй половинки» — нотариальное согласие супруга на покупку жилой недвижимости. Банк может запросить свидетельство о браке или разводе, рождении детей, а также подтверждение первоначального взноса.
На какой срок можно кредитоваться?
Неподходящие потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5-7 лет. У заемщика будет гораздо больше времени для выплаты ипотеки, поскольку банки выдают средства на покупку жилья как на 20, так и на 30 лет.
Какие существуют программы кредитования?
Для желающих приобрести жилье в ипотеку есть множество вариантов.
В зависимости от категорий заемщиков предусмотрены программы:
Кроме того, банки и девелоперы часто проводят совместные акции, участвуя в которых можно значительно снизить процентную ставку, получить украшение в подарок или включить в сумму кредита расходы на мебель и стройматериалы.
К сожалению, различных льготных программ по нецелевым потребительским кредитам нет.
На какую процентную ставку можно рассчитывать?
Банки в настоящее время предлагают очень привлекательные ставки по ипотеке, в среднем 12%. Однако чем надежнее заемщик, чем респектабельнее застройщик, чем чище история купленной квартиры, тем больше вероятность снижения ставки. На его размер также влияет согласие заемщика на страхование своей жизни и здоровья, приобретаемого жилья. Через некоторое время банк может рефинансировать ипотеку, и процентная ставка будет еще ниже.
Не так радужно ситуация с потребительским кредитованием, ставки стартуют в среднем от 15% годовых при безупречной кредитной истории и достаточном уровне дохода.
Какие требования предъявляются к приобретаемой квартире?
Отсутствие жилищных требований: главное преимущество потребительского кредита. На привлеченные средства можно купить любую недвижимость: как на первичном рынке, так и в историческом доме дореволюционной постройки. Кроме того, квартира не будет передана в залог банку, поэтому ее можно продать, сдать в аренду, подарить или иным образом избавиться от нее в любое время.
С ипотекой ситуация прямо противоположная. Решение об одобрении заявки напрямую зависит от критериев приобретаемой недвижимости. Если заемщик планирует покупать строящееся жилье, застройщик должен быть аккредитован в банке. Если это квартира на вторичном рынке, то этажность жилого дома, год его постройки, дата следующего капитального ремонта, стоит ли дом на плане сноса и т.д.
ВАЖНЫЙ!!! Продавец квартиры и все зарегистрированные в ней лица будут подвергнуты тщательной проверке. Но здесь есть очевидное преимущество, так как историю имущества проверят несколько юристов и силовиков как из банка, так и из страховой компании. В результате снижается риск заключить сделку с мошенниками и потратить следующие несколько лет на то, чтобы проявить себя в суде.
ВНИМАНИЕ!!! Еще одно очевидное преимущество ипотеки — это возможность вернуть часть потраченных денег за счет налогового вычета, как основной суммы кредита, так и процентов. Эта процедура не займет много времени. Вам необходимо будет заполнить налоговую декларацию по форме 3НДФЛ, получить справку о заработной плате на рабочем месте и вместе с копиями договора купли-продажи квартиры и квитанциями об оплате принести эти документы в территориальную инспекцию г служба федерального налога России. Через 3 месяца после документальной проверки средства будут зачислены на счет заявителя.
Решение в пользу ипотеки распространяется и на семьи с маленькими детьми, так как часть суммы кредита может быть оплачена за счет материнского капитала. Для этого нужно получить в банке долговую справку и вместе со всеми необходимыми документами (список есть на официальном сайте ПФР) отправить в территориальный орган Пенсионного фонда России, где им будут учтены в течении 1 месяца. В случае положительного решения перевод средств в банк займет еще месяц. При этом единовременное погашение этой суммы существенно снизит ежемесячный платеж и, как следствие, нагрузку на семейный бюджет.
В заключение следует отметить, что, принимая решение о получении ссуды на квартиру или о покупке дома в ипотеку, каждый должен разумно рассчитать свои финансовые возможности и возможности.
