Ипотека — это вид кредита, который имеет большую сумму долга и более длительный срок его возврата. Сроки погашения долга достаточно жесткие, отсрочка по кредиту нежелательна.
Должник обязан платить достаточно высокую сумму ежемесячно, особенно в первые годы сотрудничества с банком. И дело не только в том, что просроченный платеж приводит к дальнейшим проблемам с банком, но и в том, что просроченную сумму все равно придется выплатить. А если учесть, что сумма эта не маленькая, на должника ложится непосильная ноша. Но если задержка все же возникает, следует прибегнуть к следующим рекомендациям.
Что делать при просрочке ипотеки
У людей, которые берут жилищный ипотечный кредит, нет денег на покупку дома. Бывает, что, оформив ипотеку, граждане оплачивают ее заранее, в связи с ростом своих доходов. Но чаще всего бывает, что выплачивать ссуду приходится постепенно, в течение длительного времени.
Значительная сумма, которую необходимо выплачивать ежемесячно, может быть непосильной для граждан, что приводит к задержкам. Причины тому — существующие финансовые проблемы из-за потери работы или падения заработной платы. Не менее частой причиной может быть приобретенная инвалидность человека, в результате которой он больше не может работать.
Заемщики по-разному реагируют на несвоевременную выплату ипотечного кредита. В основном мы пытаемся решить проблему с банком путем переговоров и объяснения причин задержки, учитывая, что просрочка платежа и ипотека в целом придется возвращать.
Но есть и граждане, которые пускают ситуацию на самотек, не отвечая на звонки из банка и не объясняя причину задержки.
ВАЖНЫЙ!!! Второй вариант не является хорошим предзнаменованием, потому что, если должник не пойдет на контакт, банк будет вынужден обратиться в суд, и последствия будут необратимыми.
Но что делать, если платеж все еще задерживается?
Конструктивным решением будут следующие действия должника:
Если просрочка платежа была разовой или сумма платежа немного отличается от запрошенной, отсрочка может служить решением проблемы. Этот метод подходит тем, у кого были краткосрочные финансовые проблемы.
ВНИМАНИЕ!!! Но если причины долга не установлены, но должник выходит на связь, банк может оформить реструктуризацию долга. Этот процесс носит индивидуальный характер и будет происходить по согласованию с должником сложившихся обстоятельств.
Что будет если просрочить взнос по ипотеке
В зависимости от конкретного банка процедура отсрочки платежа будет отличаться.
Но мы можем выделить стандартную схему, используемую большинством банков:
- изначально служба банковского надзора отправляет СМС-сообщение должнику с напоминанием о просрочке платежа или звонки. Эта фаза может длиться от недели до месяца;
- далее идет начисление пени, штрафа, который предусмотрен в договоре;
- если все это время ипотечный заемщик выходил на связь, то его приглашают на переговоры. Здесь стороны могут договориться об отсрочке платежа или договориться о реструктуризации долга;
- если должник не сообщает ему о себе и причинах просрочки платежа, банк имеет полное право передать дело на рассмотрение в суд;
- тогда долг взыскивается в залог.
Если говорить о таких банках, как ВТБ24 или Сбербанк, то у них аналогичная схема работы с дебиторами. Размер штрафа за каждый из дней просрочки составит не менее 200 рублей, или 0,1 — 1 процент от общей суммы долга, если говорить об условиях ВТБ. Получается, что плательщик получит дополнительно 6 тысяч рублей в месяц. А размер штрафа составит 1,5 тысячи.
Что касается Сбербанка, то размер пени составит 0,05% от общей суммы долга. Штраф за просрочку платежа составит 20 процентов годовых.
В 2016 году были внесены изменения в законодательство об ипотечной задолженности. Теперь у должника есть возможность погасить долг во внесудебном порядке. Но для этого оформленный кредитный договор необходимо нотариально заверить, чего на практике не бывает. Следовательно, эти правила не распространяются на плательщиков.
ВАЖНЫЙ!!! Сам факт задержки выплаты ипотеки уже может быть поводом для обжалования в суде. Поэтому к ипотечной ссуде и связанным с ней платежам следует отнестись серьезно, поскольку возникшая отсрочка может привести к изъятию недвижимости, приобретенной по ипотечной ссуде.
Иногда банки намеренно откладывают подачу иска в суд, чтобы сумма процентов, включая штрафы, просроченные суммы и расходы в суде, составляла значительную сумму, которую заемщик не сможет выплатить и лишится своего имущества.
Процесс реструктуризации долга
Вариантов реструктуризации ипотечной задолженности может быть множество, поскольку в процессе регистрации учитывается множество факторов.
Варианты процесса ремонта включают следующее:
- банк рассматривает договор ипотечной ссуды и принимает решение об увеличении срока ссуды, чтобы уменьшить взносы по ней;
- банк может предложить вариант перевода долга в рублях по текущему обменному курсу;
- дебитор может получить отсрочку платежа, но после погашения с процентами;
- путем реструктуризации плательщик избавляется от уплаты пени;
- продолжение выплаты ипотечной ссуды может происходить посредством рефинансирования или получения новой ссуды для покрытия ипотечной задолженности;
- банк может заключить новый договор, который удовлетворит обе стороны, а кредит будет выплачен в новом индивидуальном порядке;
- банк вносит корректировки в план погашения кредита;
- заемщик может участвовать в программе государственной поддержки. Этот вариант предлагается, если продолжить платежи невозможно.
Предлагаемые варианты можно комбинировать в зависимости от текущей ситуации. Но ипотечный заемщик должен усвоить тот факт, что ни один из предложенных вариантов реструктуризации не избавит его от выплат и не уменьшит размер долга, может измениться только размер ежемесячных платежей. Банк вправе уменьшить размер вклада до суммы начисленных процентов.
ВНИМАНИЕ!!! Распространенный вариант погашения долга — продажа ипотечного жилья или аренда. Для выполнения этих действий вам необходимо получить разрешение банка. Хотя большинство должников сдают квартиру с целью наживы без разрешения.
Сделки с ипотечной недвижимостью не являются частью процесса реструктуризации, но предложенные варианты могут стать эффективным решением проблемы возврата ипотечного кредита и лишить заемщика уплаты штрафа или дополнительных расходов, если банк согласится с этим случаем в суде.
