В этой статье мы расскажем, что делать, если вам нечем платить по ипотеке?
Жилищный вопрос в России остается острым и нерешенным для многих граждан этого государства. С развитием ипотечного кредитования наибольшую популярность приобрела тенденция покупки квадратных метров в кредит. Конечно, сама возможность купить дом сразу, не спасая всю жизнь, — довольно заманчивая перспектива. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Взяв ссуду на покупку жилплощади, нельзя быть уверенным в погашении ссуды. Поскольку на финансовое положение семьи влияют как экономические процессы в стране в целом, так и особые случаи жизни (увольнение со стабильной работы, банкротство физического лица, развод супругов и т.д.). В статье вы узнаете, что делать, если вам нечем заплатить по ипотеке.
Причины просрочки платежей по ипотеке и изменения условий кредитования
Многие задаются вопросом, что делать, если платить по ипотеке нечем?
Важным моментом в такой ситуации является соблюдение причин, по которым заказчик оказался неплатежеспособным, например:
Таким образом, вышеперечисленные причины являются исчерпывающими обстоятельствами, на которые кредитная организация обращает внимание при решении проблемы изменения частоты платежей или их объема.
Последствия неуплаты
Начав испытывать финансовые трудности, человек, имеющий задолженность перед банком, опасается последствий просрочки платежа или неуплаты в сложный период.
И действительно, человеку есть чего опасаться, поскольку учреждения используют все методы для стимулирования поступления платежей заемщиком:
- Санкции, начисление процентов и неустойки. По сути, все кредитные договоры содержат положения, регулирующие применимые меры ответственности заемщика перед учреждением за просрочку платежа.
- Выселение из заложенного имущества. Многие думают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети и если это жилье единственное, то банк не имеет права выселить должника и его семью. Однако эта точка зрения обманчива. Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке» и статьей 446 ГПК РФ установлена прерогатива кредитной организации по продаже поручительства в случае ненадлежащего исполнения должником условий договора.
- Изъятие другого имущества. Это происходит, если при продаже обеспечения не хватило средств для погашения кредита. Сценарий не нов, поскольку рост процентов и возмещение убытков часто могут перевесить сам долг.
ВНИМАНИЕ!!! Как видно из вышеизложенного, последствия невыплаты ежемесячных платежей для неплатежеспособной стороны на самом деле далеко не радужные. Банковскую организацию ничем не остановит, и агенты не намерены терять вложенные средства. Поэтому лучше не доводить ситуацию до активных действий со стороны кредитора.
Варианты разрешения ситуации
Если выяснится, что ежемесячные платежи в том же объеме производить невозможно, то скрыться от банка — вообще не вариант. Действующее законодательство предлагает достаточно реалистичные способы снижения долговой нагрузки.
Таблица ниже расскажет вам о них:
|
Имя |
Особенности |
|
Более низкая процентная ставка |
Чтобы хоть как-то разрешить тяжелую материальную ситуацию, нужно снизить ставку налога не менее чем на 4–5%. Содействие сокращению обеспечивается участием в государственной программе «Единый институт жилищного строительства». Аспект в проекте указывается заранее при выдаче ипотечного кредита. Помощь начинает работать при уменьшении дохода участника на 30%, максимально возможная сумма 600 тысяч рублей |
|
Увеличение срока окупаемости |
Так, при ипотеке на 10 лет срок отмены может быть увеличен. Однако максимальный лимит — 35 |
|
Трансформация видов оплаты |
Переход с фиксированного на дифференцированный. В первом случае размер процентных платежей рассчитывается из первоначально выданной ссуды, а во втором — из фактически оставшейся невыплаченной части |
|
Кредитные каникулы |
Замораживание платежей на определенный период времени, то есть перевод основной суммы долга или процентов. В этот период штрафы не применяются |
|
Отменить часть долга |
В этом случае учреждение просто забывает о долге и начисления производятся с уменьшенной суммы кредита. На практике это явление практически неизвестно, так как ни одна из организаций не хочет терять прибыль |
|
Рефинансирование |
Клиент берет другой заем на более приемлемых для него условиях и погашает предыдущий заем или его часть. Некоторые учреждения предоставляют эти возможности, но не все. Итак, с ипотекой от Сбербанка или ВТБ24 получить одобрение на получение кредита невозможно. Эти организации рефинансируются исключительно заемщиками из других банков. Однако не всегда следует рассчитывать на одобрение заявки, так как наличие долгов и просрочки беспокоит кредиторов по поводу платежеспособности. Также следует запросить сумму, которая полностью погасит другой заем, а не его часть. В противном случае довольно легко оказаться в двойном должнике |
|
Страхование |
Каждое учреждение заранее согласовывает и устанавливает обязательные типы страховых полисов. Обязательное страхование включает риск гибели или повреждения недвижимого имущества, а также жизни и здоровья заемщика. У человека всегда есть возможность расширить пакет страховых кредитов, например, в случае безработицы или инвалидности страховщик будет нести финансовую ответственность и платить клиенту платежи |
|
Реализация недвижимости |
Очень удобный вариант для тех, кто поставил под залог уже имеющееся у них имущество, а не квартиру, в которой они живут, и он единственный. Выручка от продажи идет на погашение долга, а с остатком банк оставляет его должнику |
|
Арендовать |
Подходит, если у клиента и его семьи помимо ипотечной квартиры есть жилье. Для банка такой расклад считается лучшим, главное, чтобы выплаты производились вовремя и в размере. Но если самому должнику негде жить и это единственное пристанище, то вариант однозначно отпадает. Однако есть возможность сдавать жилплощадь по комнатам, доход будет ниже, чем аренда всей квартиры, но это может помочь решить финансовые трудности семьи |
Поэтому существует множество законных способов не стать должником банка. Просто нужно быть активным и не пытаться спрятаться от кредитора, так как от последствий все равно никуда не деться и даже выезд за границу для таких лиц запрещен.
Необходимая документация
Признав невозможность оплаты на прежних условиях, лицо должно обосновать соблюдение своих доводов в пользу изменения условий кредита.
Для этого вам необходимо предоставить в банк следующую документацию в зависимости от основания:
- Регистрация увольнения в трудовой книжке с указанием причины.
- 2-НДФЛ, иллюстрирующий падение доходов должника. Имеет смысл предъявить в случае неисполнения переводов более месяца.
- Заключения врачей о состоянии здоровья пациентов с указанием рецептов на лекарства. Это покажет цены на лекарства.
- Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство об опеке над ребенком. Кроме того, банк может запросить информацию о размере материнского капитала.
- Бумажное подтверждение неожиданности и оценка причиненного ущерба. Так, при затоплении квартиры сотрудник жилищного отдела составит заключение о необходимых расходах.
ВАЖНЫЙ!!! В интересах самого заемщика обосновать соблюдение просрочки платежей или обязательства изменить договор, поэтому к предоставленным документам следует отнестись серьезно. Именно на основании предоставленной информации сотрудники учреждения будут решать, идти ли должнику пополам или отказываться.
Что ожидает сторону, нарушившую условия соглашения в одностороннем порядке
Ипотека — это довольно крупная ссуда, и игнорирование банка, если банковские переводы невозможны, — не лучший выбор. В такой ситуации кредитор имеет право подать иск, и тот факт, что процесс не будет выигран заемщиком, является фактом.
После этого должника посетят судебные приставы, которые могут включать:
ВАЖНЫЙ!!! Поэтому в сложных жизненных ситуациях и ипотека на ваших плечах не рекомендуется откладывать поход в банк. В связи с обстоятельствами вам необходимо обратиться в организацию по облегчению долгового бремени. Чтобы не быть голословным, необходимо предоставить различные документы, подтверждающие правдивость слов: выписку из больницы о предстоящем дорогостоящем лечении, справку о снижении доходов семьи и так далее.
Существует множество легальных способов, позволяющих сохранить ипотеку дома и не превратить человека в вечного должника банка. Лучшим выходом для банка и заемщика будет аренда квартиры, которая обеспечит стабильность выплат по ипотеке. Однако этот вариант подходит тем, кому помимо ипотеки есть жилье.
