Госавтоинспекция МВД России
Гильдия Российских Адвокатов
Российский Союз Автостраховщиков
Мы уже проконсультировали более 30000 человек

Банкротство физических лиц при ипотеке

Индивидуальное банкротство с ипотекой

Если у вас просрочка по ипотечной ссуде более трех месяцев подряд, банк подаст в суд на банкротство гражданина. Владелец квартиры имеет право предложить реструктуризацию долга, которая запланирована на срок не более трех лет. Если долг не погашается, ипотечное жилье продается в рамках процедуры банкротства на аукционе, организованном финансовым менеджером. Закон о банкротстве позволяет продать заложенную квартиру, даже если у вас есть несовершеннолетние дети. В статье мы проанализируем особенности банкротства субъектов с ипотекой, как протекает процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и каковы последствия банкротства.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Перед тем, как начать процедуру неплатежеспособности, желательно попробовать провести реструктуризацию долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить кредит на льготных условиях. Банк может заморозить проценты и пени, изменить график платежей, увеличить срок кредита.

Если банк наполовину удовлетворен и отказывается реструктурировать долг, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредиторы предлагают жилищные ссуды по сниженной ставке. За счет рефинансирования заемщик может значительно уменьшить размер ежемесячного платежа.

В настоящее время существуют программы помощи семьям по выплате ипотечных кредитов, которые реализуются через агентства ипотечного кредитования, например ДОМ.РУ. Должникам предлагается реструктуризация долга с участием государства, что позволяет аннулировать часть кредита. В программе могут участвовать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны войны, инвалиды и другие категории социально незащищенных людей.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечной задолженности через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы. Для погашения долга судебные приставы организуют продажу квартиры с аукциона. Выручки может быть недостаточно для погашения обязательства перед банком. Однако это не приводит к списанию долга. Банк имеет право повторно подать исполнительный лист и начать инкассо.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство в случае ипотеки распространяется на долги, превышающие 500 000 рублей. Процесс признания должника неплатежеспособным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебных разбирательствах.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Мы подробно разберем каждый этап процедуры банкротства по ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процедуры банкротства в части невыплаты ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут возникнуть для гражданина. Если должник сочтет целесообразным объявить о банкротстве, следует приступить к оформлению документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей несостоятельности гражданин должен подготовить пакет документов для суда.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входят:

  • СНИЛС;
  • заграничный пасспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • информация об ипотечной квартире;
  • информация о сумме ссудной задолженности;
  • список имущества должника;
  • информация о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном контракте;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.
  • Конкретный перечень документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

    Ты должен знать! Перед обращением в суд вам нужно будет заплатить госпошлину. В случае банкротства граждан размер обязательного сбора составляет 300 рублей.

    Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

    На основании собранных документов заемщик составляет заявление о банкротстве.

    В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту жительства должника;
  • ФИО должника, адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором была выдана ипотека, адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • информация о кредите и договоре ипотеки;
  • размер долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой назначается финансовый директор;
  • сведения о передаче вознаграждения финансового директора в суд;
  • обязанность признать гражданина неплатежеспособным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.
  • Копия заявления отправляется кредитору, в банк, в котором был выдан ипотечный кредит. Почтовая квитанция прилагается к пакету судебной документации.

    Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

    После получения документов суд принимает решение о принятии производственного заявления. Положение о назначении первого собрания выдается в течение пяти дней.

    Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

    На первом заседании решается вопрос об открытии процедуры банкротства. Если у гражданина есть стабильный источник дохода, можно инициировать реструктуризацию долга. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график погашения задолженности по ипотеке.

    После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться графика, согласованного с кредитором. Обычно обучение длится три года и проводится под наблюдением финансового менеджера.

    Если должник не выплатил ипотечную задолженность в течение трех лет или его финансовое положение ухудшилось, суд приступает к продаже имущества.

    Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

    Решение об отмене реструктуризации долга и начале продажи ипотечной квартиры банк принимает на собрании кредиторов. Затем финансовый директор обращается в суд с ходатайством о начале следующей стадии банкротства.

    Суд принимает решение о признании гражданина банкротом и начале продажи его имущества. Финансовый директор оценивает квартиру, оформляет заявку на продажу и вносит ее на рассмотрение собрания кредиторов.

    Если банк является единственным кредитором, он самостоятельно принимает решение о продаже ипотечной квартиры на аукционе. Затем документы представляются в суд для утверждения заказа на продажу.

    После вынесения судом определения об утверждении процедуры продажи финансовый директор организует электронный аукцион. Ипотечная квартира продается, а вырученные средства идут на погашение долга перед банком.

    Если долг не погашен полностью, его необходимо списать. Процедура банкротства закрывается, после чего банк теряет возможность взыскать оставшуюся задолженность.

    Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

    Часто ипотечная квартира оказывается единственным домом заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации подлежит ипотеке, ее можно продать. При этом не учитывается отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

    При этом не будут выставлены на торги следующие объекты:

  • одежда;
  • туфли;
  • домашние товары;
  • перевозка имущества инвалида;
  • основные элементы;
  • топливо для отопления домов;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.
  • Кроме того, должнику выплачивается наличными в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

    Запомнить! Часть выручки от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату компенсации финансовому директору и возмещение затрат на проведение процедуры банкротства. 80% выручки переводится в банк.

    Пример из судебной практики. Л.В. Кулешова обратилась в арбитражный суд с заявлением о неплатежеспособности. Продажа имущества должнику началась решением от 03.06.2016. В реестр требований кредиторов Кулешова А включили ПАО «Восточный Экспресс Банк», в котором должник брал ипотечный кредит. Размер долга перед кредитором, обеспеченный залогом, составил 91 748 165,27 руб. Квартира, состоящая из 14 комнат, площадью 341,9 квадратных метра, осталась у банка в соответствии с частью 4.2 статьи 138 Закона о банкротстве. Стоимость объекта — 93 000 000 рублей. Банковские кредиты на сумму 74 400 000 руб. (80% стоимости квартиры) удовлетворено, денежные средства в размере 18,6 млн рублей переведены на спецсчет должника. Впоследствии кредитор явился в суд с заявлением о несогласии с распределением заявленной суммы (20% от стоимости квартиры). По определению от 28 февраля 2020 года 10% было направлено на удовлетворение требований банка. Оставшиеся 10% были направлены на возмещение судебных издержек, выплату компенсации финансовому директору, расходы на организацию аукциона (Определение Арбитражного суда Воронежской области от 28 февраля 2020 г по делу № А14- 2766/2016).

    Устали читать? Мы подскажем вам по телефону и ответим на ваши вопросы

    Последствия процедуры банкротства при ипотеке

    Если у гражданина нет возможности избежать банкротства с помощью ипотеки, необходимо оценить негативные последствия процедуры.

    Признание гражданина финансово несостоятельным влечет за собой:

  • после завершения процедуры банкротства вы не сможете повторно подать заявку на получение кредита, так как будет сформирована плохая кредитная история;
  • вы не можете снова подать заявление о банкротстве в течение пяти лет;
  • есть ограничения на работу на руководящих должностях;
  • невозможно зарегистрировать индивидуального предпринимателя сроком на пять лет.
  • На протяжении всей процедуры действует ограничение на транзакции. Гражданин должен получить одобрение финансового менеджера. Также могут быть запрещены выезд за границу.

    Примечание! Основным негативным последствием является то, что гражданин лишается ипотечного кредита. В результате он несет значительные финансовые потери, поскольку он вынужден платить проценты, начисленные на момент обращения в суд для использования ссуды. Кроме того, он несет расходы по процедуре банкротства (зарплата финансового директора, государственные сборы, публикации в EFRSB, организация тендеров, почтовые расходы и многое другое).

    Заключение эксперта

    Подведем итоги:

    1. Перед тем как начать процедуру банкротства, заемщик должен обратиться в банк для решения вопроса с кредитованием путем реструктуризации или рефинансирования.
    2. Банкротство ипотеки происходит в той же процедуре, что и обычная процедура.
    3. Банк, в котором выдается ипотека, имеет право преимущественной покупки для других кредиторов. Ему выдают 80% стоимости проданной квартиры.
    4. Гражданин может лишиться ипотечной квартиры, даже если он имеет статус индивидуального жилья, у должника есть несовершеннолетние дети, нетрудоспособность.
    5. После окончания процедуры банкротства банки не выдают новую ипотеку, так как банкрот находится в списке неблагонадежных заемщиков.

    Если гражданин намерен сохранить обанкротившуюся ипотечную квартиру, желательно привлечь опытного юриста, специализирующегося на индивидуальном банкротстве. В этом случае должник выберется из долгов с минимальными затратами времени и денег. Специалисты нашего сайта всегда готовы помочь должникам в оформлении реструктуризации долга, рефинансировании ипотечной ссуды, подготовке документов для подачи заявления о банкротстве. Мы покажем вам, как удержать вашу ипотечную квартиру при банкротстве. Оставьте заявку и получите консультацию.

    Индивидуальное банкротство с ипотекой

    Снежана Погонцева

    Юрист, автор-редактор сайта
    (Семейное право, стаж 12 лет)

    Задайте вопрос

    Вам нужна правовая помощь?
    300 рублей Бесплатно
    * До конца месяца
    Напишите свой вопрос и наш эксперт перезвонит
    вам в течении 5 минут и проконсультирует
    Решить проблему
    Напишите свой вопрос и наш эксперт перезвонит
    вам в течении 5 минут и проконсультирует
    Решить проблему
    Спасибо!
    Ваша заявка принята
    Ожидайте звонка юриста в течении 5 минут
    Задать ещё вопрос
    Конфиденциально
    Информация о вас не будет разглашена
    Быстро
    Наш консультант свяжется с вами через 5 минут
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая консультация онлайн - сервис оперативной помощи пострадавшим
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: