Автокредит с остаточным платежом

Система обратного выкупа стала нововведением на российском кредитном рынке. Выступает как альтернатива классическим программам, позволяющим купить машину в кредит. Кредитная система ориентирована на людей, которые привыкли часто менять машину. Предложение отличается от классических тарифных планов довольно низкой процентной ставкой и небольшими ежемесячными платежами. Снизить нагрузку на бюджет можно за счет остаточного платежа по окончании срока действия обязательств по автокредиту.

Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Остаточный автокредит — это банковская услуга, предполагающая особую схему погашения долга. Программа недавно появилась на российском рынке. Предоставляется в соответствии с положениями Федерального закона от 28.07.2012 г. № 353 от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите». Услуга подразумевает обратный выкуп автомобиля. Он позволяет значительно снизить ежемесячный платеж, установив его на комфортный для заемщика уровень.

Суть автокредита с остаточным платежом

При покупке автомобиля гражданин должен внести первоначальный взнос в размере 20-40%. В течение основного периода погашения обязательств человек выплачивает проценты по автокредиту и производит небольшое погашение основной суммы долга. В итоге к концу срока сумма долга составляет примерно 20-55% от стоимости автомобиля. Гражданин должен погасить эту сумму единовременно.

Есть альтернативный вариант кредита. В этой ситуации погашение оставшейся части платежа по автокредиту происходит за счет средств, полученных от продажи автомобиля. Оставшаяся сумма вносится в качестве первоначального взноса при следующем автокредите. Это позволяет горожанину всегда пользоваться новым транспортным средством. Закон и правила финансовых учреждений не накладывают ограничений на количество автокредитов, на которые может подать заявку.

Возможности погашения

В течение основного периода обязательства закрываются стандартным способом. Заемщик ежемесячно вносит определенную сумму денег. По окончании срока кредита необходимо предоставить оставшуюся сумму. Погасить автокредит остаточным платежом можно тремя способами:

1. Расплачиваться с долгами личными средствами. При этом заемщик сможет продолжить пользоваться автомобилем и получить право полностью распорядиться им с юридической точки зрения.
2. Провести реструктуризацию автокредита с оставшейся рассрочкой. Вам необходимо повторно обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока погашения долга.
3. Реализуйте автомобиль в автосалоне. Полученная сумма частично используется для закрытия обязательств перед банком. Оставшиеся средства можно использовать в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

Услуга обратного выкупа доступна только для новых автомобилей. Список марок автомобилей, которые можно приобрести таким способом, также ограничен. Однако выбор у покупателя достаточно большой. Это позволяет ему выбрать автомобиль по своему вкусу.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Принимая решение о том, брать ли автокредит с оставшейся рассрочкой, стоит учитывать плюсы и минусы предложения. Преимущества услуги:

1. Человек сможет периодически обменивать свой автомобиль на автомобиль более высокого класса.
2. Закрытие долга может быть выполнено несколькими способами. Если у гражданина нет в наличии запрошенной суммы, срок погашения долга будет продлен. Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит не более чем на год. В другой ситуации сумма переплаты значительно увеличится.
3. Ежемесячный платеж значительно ниже, чем при стандартном автокредите. Заемщик может самостоятельно корректировать размер платежа по автокредиту с остатком платежа в зависимости от имеющейся суммы. Сумму последнего взноса также можно определить самостоятельно. Он должен составлять 20-55% от стоимости автомобиля.
4. Есть гарантия продажи машины до закрытия обязательств. С автомобилем необходимо обращаться осторожно. На нем не должно быть вмятин, царапин, сбоев внутренней системы и следов аварии.
5. Не нужно долго искать покупателя. Машина куплена у дилера. Если он предлагает меньше, чем оставшаяся сумма для депозита, чтобы закрыть обязательства, заемщик должен будет выплатить оставшуюся сумму своими собственными средствами.

У сервиса также есть ряд недостатков. Соглашаясь воспользоваться автокредитом с оставшейся рассрочкой, гражданин должен быть готов к следующему:

1. Если пробег автомобиля превышает разрешенные требования, дилер может отказать в покупке автомобиля.
2. Программа позволяет приобретать только определенные модели автомобилей. Его нет во всех автосалонах. Автокредит с оставшейся оплатой не дает возможности приобрести подержанный автомобиль.
3. Оставшаяся сумма платежа должна быть больше 20%. Если стоимость автомобиля достигнет 1 миллиона рублей, то сумма будет значительной. Если человек хочет оставить машину себе, он должен тщательно спланировать процесс закрытия обязательств.
4. Перед продажей автомобиль необходимо пройти полный осмотр, который выявит все имеющиеся неисправности. Их наличие негативно скажется на цене автомобиля.
5. Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости автомобиля. Это также потребует значительных вложений.
6. Автомобиль, на который оформлена программа обратного выкупа, должен постоянно проходить капитальный ремонт в сервисных центрах автосалона. Услуга не из дешевых. Если гражданин не соответствует требованиям, организация откажется от покупки автомобиля. Прохождение технической проверки подтверждается предоставлением соответствующего документа.
7. Разница между стоимостью страховки, прохождения технического осмотра, уплаты комиссии и процентов от суммы, которую человек в конечном итоге получит от продажи автомобиля автосалону, будет значительной.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие автокредита с остаточным взносом от стандартного автокредита — это наличие последнего взноса. В классической ситуации возмещение происходит равномерно в течение всего срока действия контракта. По кредиту на выкуп автомобиля гражданин должен будет выплатить 20-55% стоимости автомобиля в конце срока либо продать автомобиль и погасить долг.

Размер ежемесячного платежа также различается. При использовании автокредита выкуп меньше. Услуга требует большого первоначального взноса. Его размер начинается с 20%. При классическом автокредите первоначальный взнос составляет не менее 10% или может вообще отсутствовать. Стандартное предложение позволяет купить как новую машину, так и подержанную. Услуга обратного выкупа позволяет купить только одну машину без поездки.

Выгода банка

Доход банка по автокредиту с остаточной оплатой состоит из процентов и комиссий, которые заемщик вынужден платить. В случае ссуды на выкуп автомобиля большая часть средств используется для погашения накопившейся переплаты. Почти половина основного долга остается до истечения срока закрытия обязательств. В результате стоимость предложения значительно превышает классический автокредит. Услуга представляет собой своего рода трансформацию платежа, которая делает покупку автомобиля привлекательной для заемщика.

Расчет автокредита с остаточным платежом

Вы можете действовать, используя кредитный калькулятор или производя расчет самостоятельно. В первой ситуации заемщику придется предоставить необходимые данные. Система рассчитает сама. Во втором случае все математические действия должен производить сам гражданин.

Банки, участвующие в программе

Банков, готовых предоставить автокредит с оставшейся частью платежа, не так много. Однако сегодня все еще можно найти финансовые организации, где действует такая услуга. Перед подачей заявки следует ознакомиться с действующими программами.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом выгоден для граждан, которые приобретут новую машину сразу после погашения кредита. Предложение позволяет передать машину в автосалон и получить деньги на первоначальный взнос, не тратя время на поиск покупателей. Услуга также может быть полезна, если заемщик желает уменьшить размер ежемесячного платежа. Однако вы должны быть готовы к тому, что по окончании срока погашения долга вам придется вносить единовременно большую сумму денег. Во всех остальных ситуациях лучше остановить свой выбор на классическом автокредите.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Допустим, заемщик хочет купить в рамках программы обратного выкупа машину стоимостью 1000000 рублей. Залог 20%. По истечении срока уплачивается остаточный платеж в размере 50%. Переплата составляет 15%. Расчет необходимо произвести в течение 3-х лет.

20% от 1 000 000 рублей = 200 000 рублей — этот первоначальный взнос необходимо будет выплатить заемщику. Это означает, что размер основного долга будет 1000000 — 200000 = 800000 рублей. Оставшаяся сумма платежа составит 50% от 1 000 000 рублей = 500 000 рублей. Эта сумма подлежит оплате в конце срока. За 3 года заемщику придется погасить основной долг в размере 800 000 — 500 000 = 300 000 рублей. На его закрытие ежемесячно будет отправляться 300 000: 36 = 8 300 руб. В этом случае переплата рассчитывается от полной суммы долга и составляет 800 000 х 0,15: 12 = 10 000 рублей в месяц. Общая сумма ежемесячного платежа составит 8300 + 10000 = 18300 руб. Общая стоимость кредита составит 18 300 х 36 + 500 000 = 1 158 800 руб. Дополнительно к сумме необходимо добавить первоначальный взнос. 1158800 + 200000 = 1358800 руб. — это общая стоимость автомобиля, приобретенного по системе обратного выкупа. 1358800 — 1.000.000 = 358.800 рублей составит переплата.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Финансовые организации, предоставляющие ссуды на выкуп автомобилей, выдают деньги на определенных условиях и предъявляют ряд требований к заемщику. Человеку придется внести залог. Его размер составляет не менее 15% от стоимости автомобиля. Закрытие обязательств осуществляется в срок от 1 до 3 лет. Остаточная стоимость составляет 20-55% от покупной цены автомобиля. Сумма кредита составляет от 100 000 до 10 миллионов рублей. Крайне важно оформить ШЛЕМ.

Заемщик должен быть не моложе 21 года. На момент возврата кредита возраст заявителя для получения средств не должен превышать 65 лет. Вам нужна официальная работа и доход, позволяющий регулярно выплачивать долги. В процессе регистрации выполняется проверка кредитной истории. Он должен быть положительным.

Необходимые документы для получения

Прежде чем обращаться в финансовое учреждение для подачи заявки на автокредит с оставшейся оплатой, вам необходимо подготовить документацию. Банки обычно обязаны предоставлять:

Банк оставляет за собой право запросить дополнительную документацию.

Пошаговая инструкция оформления

Порядок оформления автокредита с оставшейся рассрочкой мало чем отличается от стандартного. Заемщик:

1. Знайте актуальные программы и выберите наиболее подходящую. Лучше изучать тарифные планы нескольких банков одновременно. Накопительный анализ позволит вам принять правильное решение.
2. Обратитесь в банк для уточнения условий кредита. В процессе проведения акции заемщик может задать все интересующие вопросы.
3. Подготовить документы в соответствии с требованиями банка и подать заявку в выбранную организацию.
4. Подождите, пока будет принято решение. Ответ можно дать до 14 дней.
5. Выберите автомобиль, соответствующий условиям банка.
6. Подпишите кредитный договор и внесите залог.
7. Подождите, пока деньги поступят на счет продавца.
8. Завершите процесс регистрации, выполнив все необходимые шаги по регистрации и приобретя страховку.
9. Ежемесячно вносить деньги согласно плану погашения долга.
10. Закрытие обязательств путем предоставления денежных средств или продажи автомобиля и отправки выручки для закрытия обязательств в банк.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Каждый заемщик самостоятельно оценивает доходность кредита с остаточным взносом. Автокредит, предполагающий внесение небольшой франшизы, сэкономит вам деньги. Большая часть долга должна быть погашена в течение основного срока закрытия обязательств. Оставшийся платеж не должен превышать 20% от стоимости автомобиля. Схема работает, если гражданин намерен оставить машину себе. Если автомобиль продан, оставшаяся сумма может быть больше.

Нюансы

Погашение выкупленной автокредиты условно делится на три этапа. На первом гражданин вносит первоначальный взнос, на втором ежемесячно вносит определенную сумму денег, а на третьем выплачивает остаток долга. Стандартное предложение предполагает успешное прохождение только первых 2-х этапов. Рефинансирование кредита разрешено по истечении срока действия договора. Однако это может увеличить процентную ставку на несколько пунктов, особенно если заемщик занял деньги в банке автосалона.

Если клиент планирует продать автомобиль автосалону в конце периода погашения автокредита с остаточным платежом, следует понимать, что организация согласится приобрести автомобиль по цене, значительно ниже рыночной. Иногда предоставленной суммы недостаточно, чтобы закрыть долг перед банком. В этом случае заемщику придется добавить недостающую сумму из личных средств.